Кредитование сельскохозяйственной сферы считается особым и достаточно интересным сегментом на рынке заемного финансирования, предоставляемого банковскими учреждениями.
Как известно, в практике банковского кредитования существуют три ключевых продукта, подразумевающих предоставление заемных средств на строго определенные цели:
• ипотечное кредитование;
• предоставление кредитных ресурсов представителям малого и среднего бизнеса (на цели, связанные с финансовым обеспечением различных проектов по развитию бизнеса);
• кредитование субъектов сельскохозяйственной сферы.
Кредиты на сельское хозяйство: общие принципы
Если говорить именно о кредитовании сельскохозяйственной сферы, то сам механизм предоставления финансовых ресурсов при реализации заемщику такого кредитного продукта всякий раз формируется и функционирует в сугубо индивидуальном порядке. Иначе говоря, специфика предоставления целевого кредита субъекту сельскохозяйственной сферы определяется, прежде всего, конкретными нуждами и потребностями заемщика, а также особенностями его экономической деятельности.
Каждый заемщик, рассматривающий возможность привлечения финансовых средств посредством получения целевого кредита для нужд сельскохозяйственной сферы, должен попытаться спрогнозировать и достоверно оценить следующие параметры:
• возможные риски заемщика, сопутствующие получению и обслуживанию такого целевого кредита;
• затраты заемщика, связанные с получением и дальнейшим обслуживанием целевого кредита, предоставляемого субъекту сельского хозяйства;
• финансовый результат, достижение заемщиком которого становится возможным благодаря привлечению с помощью такого целевого кредита необходимых для развития сельскохозяйственной сферы денежных ресурсов.
Целевое кредитование субъекта сельскохозяйственной сферы может быть привлечено заемщиком на срок, находящийся в пределах от 12 месяцев до двух лет.
Такой кредит может быть выдан заемщику банком для следующих целей:
• заготовка кормов;
• закупка горюче-смазочных материалов;
• выплата заработной платы работникам сельскохозяйственной сферы;
• приобретение скота, птицы, удобрений, всевозможных средств для защиты растений.
Конкретные алгоритмы предоставления, возврата и обслуживания финансовых ресурсов, полученных заемщиком в порядке кредитования субъектов сельского хозяйства, обычно находятся в зависимости от сферы, в которой заемщик (субъект сельского хозяйства) осуществляет свою хозяйственно-экономическую деятельность. Данные алгоритмы, как правило, разрабатываются банковскими учреждениями, согласовываются с заемщиками и отражаются в соответствующих договорах.
Общий принцип целевого кредитования субъектов сельскохозяйственной сферы заключается в том, что банковское учреждение предоставляет клиенту соответствующие заемные средства именно тогда, когда у заемщика появляется актуальная потребность в таком финансировании.
Возврат же привлеченных в порядке такого кредитования денежных средств производится заемщиком только лишь по факту получения им прибыли от произведенной и, впоследствии, реализованной сельскохозяйственной продукции. Средства одобренного сельскохозяйственного кредита могут быть предоставлены заемщику как в наличной форме, так и в порядке безналичного денежного перевода, произведенного банковским учреждением.
Кредиты на сельское хозяйство: что важно знать заемщику
Самым важным требованием, на основании которого, собственного говоря, производится предоставление и оформление банком целевого кредита субъекту сельскохозяйственной сферы, является четкое и обоснованное планирование заемщиком своих расходов. Особенно это касается, конечно же, прогнозирования заемщиком своих затрат именно на тот период времени, который по срокам соответствует периоду предоставления целевого кредита. Некоторые банковские учреждения иногда требуют от заемщика составления и предоставления ежемесячных прогнозов по предполагаемым затратам. Иногда банки могут запрашивать у потенциального заемщика и квартальные прогнозы таких затрат.
Если возникают какие-либо форс-мажорные обстоятельства, банки могут практиковать отсрочку платежей по целевому кредиту, что является возможным, как правило, лишь в том случае, если такая отсрочка и её конкретные условия были изначально регламентированы соответствующим договором. Между тем, заемщику всегда следует уточнить величину процентной ставки, предусмотренной банком для такого «льготного» периода, а также наличие возможных в этом случае штрафных санкций.
Важнейшим пунктом любого договора о предоставлении субъекту сельского хозяйства целевого банковского кредита является пункт, в котором уточняются конкретные цели выдачи заемщику такого кредита. Это обстоятельство заемщик должен обязательно учитывать, так как некоторые банковские учреждения обычно кредитуют лишь только те затраты, которые изначально прописываются в соответствующем договоре.
